网上科普有关“香港保单抵押贷款怎么贷”话题很是火热，小编也是针对香港保单抵押贷款怎么贷寻找了一些与之相关的一些信息进行分析，如果能碰巧解决你现在面临的问题，希望能够帮助到您。

香港保诚隽升保单可以贷款吗

不可以。

香港保诚隽升的背后公司是，英国保诚香港公司，是从事保险业务的公司。

该公司在国外并不从事保险业务，英国保诚这个品牌仅在亚洲国家和非洲存在。英国保诚保险集团，全球最大的上市人寿保险公司，经营160多年，属于“大到不能倒”的公司之一。英国保诚历经二十世纪两次世界大战、大萧条、美国网络科技泡沫崩溃、2008全球金融危机等等重大金融动荡，无论世界如何变化，保诚始终如一的信守承诺。

什么样的保险单可以抵押贷款

什么样的保险单可以抵押贷款

需要资料

1、个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、

2、投保保单原件、

3、银行

4、保险公司规定的其资料，

流程

1、将贷款所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行以及保险公司规定的其资料，到人寿保险公司柜面申请贷款。

2、柜面人员接受申请，并审核资料。

3、审核通过，保险公司方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到保险公司做抵押，保险公司发放贷款。

摘要保单抵押贷款即投保人将保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值（不包括红利）的一定比例获得资金的一种融资方式。目前这种融资方式正被越来越多的投保人使用。买保险我们都选慧择网！用户最信赖网上投保平台！据银行和保险业界人士介绍，保单中，只有人寿保险单可以作保单抵押贷款。这是因为质押是债权的一种担保形式，债务人将自己财产的占有权转移给债权人，以此作为债权人债权的担保。当债务人不能履行债务时，债权人能够方便地将质押物予以折价、变卖或者拍卖，以实现自己的债权。由此可以看出，保单可否质押关键要看质押物的交换价值。目前，具有储蓄性质的人寿保险、投资分红保险、养老保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费在1年以上，保单便具有一定的现金价值。此时，无论保险者是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。而财产保险合同，投保人对保险金的请求权取决于保险事故是否发生，如果没有保险事故，投保人就不能获得保险金。因此，财产保险单本身不具有现金价值，也就不能作为质押凭证。另外，保单抵押贷款是有条件的。一些长期的人身保险条款规定，投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请。保单贷款的时间和金额也是有限制的。据了解，保单贷款的时间较短，一般最多只有6个月，贷款的金额也不能超过保险单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定。因此，专家建议在进行保单贷款之前应慎重考虑。慧择提示：从各家保险公司了解到，大多数的保险公司均已开展保单业务。一般情况下，有现金价值的保险合同以及万能寿险保险合同都可以办理。

保险单抵押贷款可靠吗

保单是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。

保单存在的风险：

保单可能影响到保险公司的投资计划和现金流，特别是利率波动时，贷款者可以通过增加贷款或尽快偿还贷款获取更大的收益，而保险公司只能被迫接受，即保单权实质上是保险公司提供给投保人或保单持有人的一种期权。由此，保险公司制定保单条款面临的一个核心问题是利率水平的确定。通常保单的利率要高于其计算现金价值的利率，固定贷款利率条件下市场利率波动一定程度上保单持有人的贷款动机，相应造成保单贷款紧锁保险公司投资基金的不良效应，这意味着保险公司能应用于其他投资渠道的资金减少，甚至要放弃高收益的优质投资项目，相应经营的稳定性和盈利能力因此而收到影响；另外处理保单贷款也需要一定行政费用，增加经营成本。

人寿保险单可以抵押贷款吗？

您好！

在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而2年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。

希望对您有帮助！

香港的保险可以再银行抵押贷款吗

抵押贷款的贷款条件：

有合法的身份；

有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；

有合法有效的购房合同；

以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款；

已购且办理了房子抵押贷款的，原房子抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内；

能够提供贷款行认可的有效担保；

贷款行规定的其他条件。

我刚刚在平安易贷做的保险单抵押贷款我还可以继续做贷款吗

如果你的负债不高，收入稳定。还是可以申请其他贷款的。沈阳中汇信贷

保险单抵押贷款怎么办？

所谓“保单贷款”，是指投保人根据自己持有保险的条款约定，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。投保人在申请保单贷款后，如果在贷款期间被保险人发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金。

一、保单贷要求：比如两全保险、终身寿险、教育金险、分红保险、养老保险、年金保险等险种的保单都具有现金价值，短期意外险、一年期的健康险等险种的保单没有现金价值，前者可办理保单贷款，后者因为没有现金价值就无法办理。有现金价值的保单在特定的情况下，也是不能办理保单贷款的。比如，太平洋寿险规定，进入给付期、理赔中、被和检察院冻结的长期险保单，不能办理保单贷款。

二、保单贷办理的基本流程：

1、如果投保人、被保险人为同一人，办理最为简单，只要投保人携带相应证件向保险公司申请就可以了。

2、如果投保人、被保险人不是同一个人，首次办理保单贷款业务，投保人需持保单正本、投保人和被保险人身份证明原件、投保人本人开户的有效储蓄卡或存折，投保人、被保险人共同到保险公司办理。

3、如果被保险人为未成年人，被保险人无须到场，只需投保人带上被保险人的有效证件及相关监护证明（户口）就可办理。

三、办单贷放款期限：申请办理保单贷款业务后，贷款资金到账一般为三至五个工作日。

四、保单贷贷款期限：保单贷款的期限一般为6个月，多数保险公司实行按日计息。

在贷款期间，投保人仍要按时交纳保费，以保证在借款期间保险合同效力得以维持。如果保单贷款到期，投保人不能及时还款，利息会计入本金继续滚动，当保单剩余的现金价值不足以偿还借款和利息，保险合同将自动中止。

保险单可以作为抵押贷款抵押物吗

保单是不能抵押的，但保单可以在保险公司做保单，也就是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。应该仅限保险公司。

保险单能否办理抵押贷款

1、不是所有的保单都可以贷款。一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、年金保险以及分红型保险等人身保险合同才可以申请保单贷款。而对于大多数健康险、短期意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有贷款功能的。除不具备现金价值外，有的保险公司还规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付情况的，不能申请保单贷款。

2、保单贷款只能由投保人本人办理，不能委托他人。办理保单贷款时必须出示身份证明和保险合同，有的保险公司还会要求被保险人签名确认。

3、保单抵押贷款的条件有：年龄25-55周岁；户籍、工作、居住信息三项中需有一项在贷款当地；泰康、新华、中国人寿、中国平安，投保人正常缴费3年以上，且缴费期间没有断缴，近1年没有发生投保人变更。

4、保单抵押贷款办理的基本流程：

（1）借款人提交借款资料，填写个人最高额保单抵押申请书；

（2）贷款人将借款人提交的保单正本送相应保险公司核实、冻结；

（3）贷款人与借款人签订抵押贷款合同、抵押贷款借据；

（4）贷款人据合同约定放款。

保单贷款的套路有多深？

童博士叨叨：

保单贷款有——

1.保单现金价值贷款；

2.保单信用贷款；

3.香港还有保费融资贷款。

每一种都不一样。

关于保单现金价值贷款，适合现金价值高的终身寿险或年金险，我之前也介绍过一种，一方面撬动高额身价保障，另一方面盘活现金流。

香港的保费融资贷款，一般是通过趸交的万用寿险，在投保之初就向银行贷款，贷款金和自付金一起作为保费给保险公司。

这两种操作，贷款利息都是非常公开、清晰的。猫腻最大的是，大陆有的公司宣传的保单信用贷款，乍听很有吸引力，实际上年贷款利息达15%！

且听同事Gabby细细道来。

来源 | 了不起的盖比（Gabbytalks）

在接触“保险”的时候，你有没有听过这样的推销词？

买了我们家的保险，不仅有保障，还可以随时贷款50万！

XX保单可贷款，随时审批，利息低至0.8厘，无抵押，助你生意周转！

你有了这份100万保单，最高可以贷款40倍，你的忠实备用金！

买车买房，日常周转，缺钱的时候，我们家的保单可以救你！

平时可能有临时资金需求，特别是做生意做企业的客户，最容易被“你的保单能随时贷款”这样的宣传所吸引。

残酷的现实是，95%的客户都被暧昧含糊的广告词套路，对保单贷款抱有美好幻想，以为是高杠杆，低利率，易审批的稀缺东西。今天就来彻底解构一下这个误区。

首先，保险确实可以贷款。但保险贷款分为两种，一种是保单抵押贷款，一种叫保单信用贷款。

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一、保单抵押贷款

以保单现金价值为基础

保单抵押贷款，在大额保单里比较常见，特别是大额终身寿险，大额年金等；它是需要抵押物的，这个抵押物，就是我们保单的“现金价值”，从专业意义上说，现金价值即退保可拿回的金额

保单现金价值=保险费─保险公司的运营费用成本─保险保障成本

而从易于理解的角度说，保单和房子一样，是有价值的，我们业内把他叫做保单的“现金价值”。哪天需要用钱了，我们可以把保单的现金价值抵押给保险公司，按要求偿还利息与本金，还得上，保单持续有效，还不上，保单失效。

下面是保单抵押贷款的常见规则

看明白了规则，我们来举两个栗子

1普通长期缴费重疾险/寿险：

平X人寿重大疾病险平X福，30岁男性，年缴保费13877元，保障30万重大疾病

客户每年交13877元，保单第一年的现金价值只有728元，如果按照80%比例贷款出来，只有582元，hmmm，贷款出来吃个火锅唱个歌？到了第十年，总保费都交了13万，现金价值4.6万，才能贷款3.7万...

人寿保险因为前期要占用大量的保障成本，所以现金价值都不会高，所以通过长期缴费的重疾险/寿险快速拿到几十万的保单抵押贷款？不存在的...

2短期缴费的终身寿险/年金（高现价）

泰X人寿尊享世家终身寿，30岁男性，趸交180万，保额800万的终身寿险

对于高净值人士，首先这份保险提供了800万终身高身价保障及资产隔离功效。

同时，趸交的180万保费在保单生效第五年即等于现金价值，可以贷款出近150万用于生意周转及灵活使用，而保单仍然发挥作用。800万的身价保障及现价增值仍在继续，每月只用偿还4.9%的年化利息6125元。

相当于只用总保费30万低利息，换取800万的终身寿险，这笔钱同时与现有资产债务隔离，充分发挥杠杆作用。

所以，保单抵押贷款对于普通人而言是没有太大意义的。只有在大额保单（大额终身寿及高额年金）操作时，为了实现高额保障杠杆及灵活周转的目的，才有价值。

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二、保单信用贷款

以保费缴纳情况为基础

保单信用贷，就是开篇那些广告词里的类型，一般被称为保单贷，实际上在银行贷款里，属于信用贷的一种。

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。

顾名思义，信用贷款需要评估借款人的信用程度。

而保单贷作为信用贷的一种，保单的长期有效 提供了借款人持续缴纳保费的记录和能力，作为对于自己信誉的证明。

我们来看一个实例会更加清晰：

这是最最常见的平X银行的信用贷产品“新一贷”，传说是平X银行的赚钱神器。我们可以看到，作为一款信用贷，进件资质提供了五种条件选择，分别是：

“保单，房贷，公积金贷，社保贷，员工贷“的保费缴纳和还款情况。

只要符合以上的“缴费或还款记录”，即可证明你的信誉，即可贷款。所以，保单 只不过是 信用贷资质证明条件中 的一种。即使你没有保单，也仍然可以通过其他四种方式证明你的信誉。（且不能叠加）

而且，银行也认可近20家公司的保单，并不是只有特定某家保险公司的才可以信用贷款，因为本质上无论你在哪家买，只要持续缴纳保费，就能证明你的信誉。

说完了条件，我们来看看细节

有客户告诉我说，哎呀月息6厘不算高呀，一年也不过就0.6%X12=7.2%年化而已。嘿嘿，这你就上当了，当你去咨询和进行办理时，贷款业务员会告诉你：

“我们月息才6厘－8厘，借款10万元，每个月的利息也就600多块，最高也不到900块?”

但是他没有告诉你最关键的：这款产品宣称是 等额本息，但按月归还的。 本金按照每个月等额归还，但是每个月利息呢，却是按照初始借款金额归还 （ 每个月 使用的本金 在减少，利息却没有减）。

所以这其实并不是真实的等额本息，更像是信用卡分期的还款方式，不能简单计算年化。

我们来看真实的情况：假设小盖借款10万，借款3年 ，月息6厘：

每个月归还的利息1000000.6%=600元

每个月归还的本金是100000/36=2778元

以此举例：

第一个月本金100000元，还掉本金2778元，利息600元

第二个月本金97222元（10万-2778X1），利息600元

.....

第12月本金69441元（10万-2778X11）,利息600元, 月实际利率=0.8%

第24月本金36106元（10万-2778X23）,利息600元, 月实际利率=1.6%

.....

第36个月本金2770元（10万-2778X35），利息600元，月实际利率21%

也就是说，每还一期，欠银行的钱就减少，但是每个月还款的利息却是不变的。以此计算出最后第36个月，本金只有2770元，利息却要还600元，年化利率高达252%！

对于等月本息，按月还款的借款真实的年化利率，除了在电脑里拉IRR以外，我们有一个简化版的计算公式：

实际年化利率=单期手续费率X分期期数X24/(分期期数1)

套用到此案例，则为：0.6%X36X24/(361)= 14.01%

也有一个更为简单粗暴的公式可以用来速算：

实际利率=名义年利率X2-1

即：7.2X2-1≈13.4%

无论用哪个公式，或者是各种计算器，我们都可以得知：

等额本息，按月还款，这样的信用贷，本质上的计息方式其实就是信用卡分期，月息其实就是单期手续费。

你只有第一个月是欠银行10万元的，每月按时还款后，欠银行的钱都在减少。到最后一个月只欠银行2770元，但是月息却依旧是按照10万元计算。这样算下来的实际年化利率，远远高于“听上去”的名义年利率，一般年化都高达15%以上，极其容易上当。

而且保单信用带本身对于征信、贷款总额度、保险种类也有审核和限制。贷款额度一般是年缴保费的20倍，注意是保费，保费，保费，每年交的保费

不是你这份保险保多少的保额！

所以，大多数时候销售口中的“保单贷”其实就是银行信用贷款，是银行贷款里利率最高的一类产品，需要进行“信用资质”的审核。

以为自己买保险还享受了低息贷款的权利，却不知道这个信用贷根本就不是保险带来的增值服务，而且也不低息，甚至可以称得上是。

因为目前国家对银行的个人消费信用贷有总共100万的上限，更有恐怖的业务员，会介绍你去小贷机构，第三方，P2P平台贷款，那就更是被骗进深深的套路里了

以上这些，某些叫嚣着保单可以贷款的业务员，自己也根本就不懂。

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总结

别被套路

1. 保单确实可以贷款，但是分为抵押贷款和信用贷款；

2.保单抵押贷款适合买大额年金/终身、或是有长期持有保单的客户，可以贷出来的都是自己交的钱，利率低，可周转，有功能性；

3.保单信用贷款本质就是信用贷，而且对于保险种类有限制，只适合期交并且仍然在缴费期的长期寿险保单，贷款额度是年度保费的20-40倍，年化利率一般都在15%以上，非常之高。

4.香港美国等更成熟的保险市场，大额保单还有保单融资的玩法，用保单向银行进行贷款，获得银行的融资（2-3%的低利率）再投入保费，赚取保单收益（5-6%）和银行借款利率之间的利差，放大杠杆以获得更大的收益或保障，这个以后有机会详细写写，我有几位客户已经有实践。

保险最主要买的仍然是保障，是健康跟财务的保障，是风险管理的工具，不要因为吹得天花乱坠的增值服务拣了芝麻丢了西瓜，若是产生错误的期望，导致错误的决策，就更得不偿失。

也希望某些营销员在利用保单贷获客时，少点欺骗和套路，有空多学习。客户的持续信赖与支持，才是我们的生存之道，每一次真切的需求能被满足，才是可持续的互动，前路还很长，利己则生，利他则久。

一、对互联网金融功能和风险特征的基本判断\x0d\\x0d\ 尽管互联网与金融的结合可以创造价值，但研究讨论中有三点需要把握。\x0d\\x0d\ 第一，互联网金融并没有改变金融的功能和本质。P2P、余额宝等创新的是业务技术、交易渠道和方式，但其功能仍然主要是资金融通、发现价格、支付清算等，并未超越现有金融体系的范畴。就此而言，互联网金融可能并不会像有些人预言的那样彻底颠覆现有的金融体系。其发展只是又一次充分印证了诺贝尔经济学奖得主莫顿的“金融功能论”：金融功能比金融机构更为稳定。\x0d\\x0d\ 第二，互联网与金融之间并非没有冲突。互联网强调便捷、强调快，金融业强调规范;互联网强调创新，金融业强调稳健。互联网金融毕竟是在开展金融活动，其运营管理不能没有风险管控这样的金融基因。\x0d\\x0d\ 第三，未来互联网金融的成长具有不确定性，应当避免过度乐观的预期。有不少意见就认为，互联网金融本身并没有太多的新意，甚至是一个伪命题，只不过是传统金融在互联网技术上的延伸，与电报、电话、计算机在金融业的应用相比，并没有革命性变化。\x0d\\x0d\ 互联网金融能否可持续发展，进而沿着什么样的路径、以多快的方式影响或改变现有的金融体系，还需要边走边看。1975年，美国《商业周刊》基于当时美国电子支付的蓬勃发展就曾经预言，电子支付方式“不久将改变货币的定义”，并将在数年后颠覆货币本身。但38年后的今天，我们并没有观察到货币定义和属性的巨大变化。也许等十年、二十年以后，我们才能真正判断互联网金融究竟是个可持续的业务模式还是一个昙花一现的概念;互联网金融究竟是个有自生能力的新兴业态还是必须依附传统金融才能生存;抑或是二者最终相互融合，实现了基因重组。\x0d\\x0d\ 从风险角度看，互联网金融参与者众多，带有明显的公众性，很容易触及法律红线，甚至引发系统性金融风险。尽管目前我国互联网金融链上的部分业态和部分环节受到了监管(如第三方支付)，但从整体上看，还处于无门槛、无标准、无监管的“三无”状态。这一方面是由于P2P等业务具有民商法的合法性基础，公法未必适合或没有必要介入;另一方面，互联网金融业务同时混集了多种业务属性，难以清晰界定其监管归属。如何一方面呵护互联网金融的创新和普惠精神，另一方面有效维护金融稳定和金融秩序，是互联网金融监管模式选择面临的一大难题。\x0d\\x0d\ 二、互联网金融监管的国际经验\x0d\\x0d\ 一是各国普遍重视将互联网金融纳入现有的法律框架下，强化法律规范，强调行业自律。各国都强调，互联网金融平台必须严格遵守已有的各类法律法规，包括消费者权益保护法、信息保密法、消费信贷法、第三方支付法规等。这是金融交易运行的最重要制度基础。\x0d\\x0d\ 二是各国针对本国互联网金融发展的不同情况，采取了强度不等的外部监管措施。澳大利亚、英国等大多数国家采取轻监管方式，对互联网金融的硬性监管要求少，占用的监管资源也相对有限。而美国证监会面对金融危机中公众对监管不作为的指责，认定Prosper出售的凭证属于证券，须接受其监管。\x0d\\x0d\ 三是监管手段主要是注册登记和强制性信息披露，以金融消费者和投资者的权益保护为重心。\x0d\\x0d\ 四是涉及谁的监管职责就由相应的监管机构负责，往往没有统一的主监管机构。美国第一网络银行(SFNB)、贝宝支付(Paypal)等就曾分别由银行和证券监管机构负责监管。\x0d\\x0d\ 五是少数国家开始尝试评估互联网金融的监管框架，探讨未来监管方向。如2011年7月，美国国会下属的政府责任办公室就P2P借贷的发展和不同监管体系的优缺点进行了评估，强调持续一致的消费者和投资者保护、灵活性、有效性等。\x0d\\x0d\ 三、我国互联网金融监管的原则\x0d\\x0d\ 对于互联网金融这个“新事物”，金融监管总体上应当体现开放性、包容性、适应性，同时坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举，维护良好的竞争秩序、促进公平竞争，构建包括市场自律、司法干预和外部监管在内的三位一体的安全网，维护金融体系稳健运行。秉承这样的理念，本文初步提出了互联网金融监管的12个原则，试图为今后该领域的讨论提供一个基础和出发点。这些原则也大体构成了金融创新监管的一个概念性框架。\x0d\\x0d\ 原则1：互联网金融监管应体现适当的风险容忍度\x0d\\x0d\ 对于互联网金融这样一类新出现的金融业态，需要留有一定的试错空间，过早的、过严的监管会抑制创新。美国经济学家斯莱弗认为，任何制度安排都需要在“无序”和“专制”两种社会成本之间权衡。如果P2P和众筹的业务模式能坚持单笔金额小、人数少，就应该用私人秩序和司法来规范。P2P等无区域性、系统性影响地自然退出，是市场的一种自我淘汰机制，对整个互联网金融的长期有序发展未必是坏事。另一方面，整个互联网金融行业可以在摸索中寻找道路，但不能犯致命性错误，整体风险须在可控范围内。因此，监管的良好目标应是：既避免过度监管，又防范重大风险。\x0d\\x0d\ 原则2：实行动态比例监管\x0d\\x0d\ 金融监管在中文和英文中都是一个很模糊的概念，需要进一步厘清。从松到严，金融监管可以分为市场自律、注册、监督、审慎监管四个层次。除此之外，法律本身也具有规范市场主体行为的监督约束作用，可以视为一种广义的监管。违反法律的，可由司法机关负责处理。典型的例子是，香港小贷机构的监管就是由警务处负责。\x0d\\x0d\ 金融监管部门应当定期评估不同互联网金融平台和产品对经济社会的影响程度和风险水平，根据评估结果确定监管的范围、方式和强度，实行分类监管。对于影响小、风险低的，可以采取市场自律、注册等监管方式;对于影响大、风险高的，则必须纳入监管范围，直至实行最严格的监管，从而构建灵活的(而不是僵化的)、富有针对性的与有效性的(而不是笼统与无效的)互联网金融监管体系。评估应定期进行，监管方式需根据评估结果动态调整。\x0d\\x0d\ 原则3：原则性监管与规则性监管相结合\x0d\\x0d\ 在原则性监管模式下，监管当局对监管对象以引导为主，关注最终监管目标能否实现，一般不对监管对象做过多过细要求，较少介入或干预具体业务。而在规则性监管模式下，监管当局主要依据成文法规定，对金融企业各项业务内容和程序做出详细规定，强制每个机构严格执行，属于过程控制式监管。一方面，互联网金融监管必须在明确监管目标的基础上，实现“原则”先行。监管原则应充分体现互联网金融运营模式的特点,给业界提供必要的创新空间，同时指导和约束运营者承担对消费者的责任。另一方面,要在梳理互联网金融主要风险点的基础上，对互联网金融中风险高发的业态和交易制定监管规则，事先予以规范。原则性监管与规则性监管的结合，有助于在维护互联网金融的市场活力与做好风险控制之间实现良好平衡，促进其可持续发展。\x0d\\x0d\ 原则4：防止监管套利，注重监管的一致性\x0d\\x0d\ 监管套利是指金融机构利用监管标准的差异或模糊地带，选择按照相对宽松的标准展业，以此降低监管成本、获取超额收益。互联网金融提供的支付、放贷等服务与传统金融业相仿，如果二者执行不同的监管标准，将易于引起不公平竞争。事实上已经有持牌金融机构提出：为什么同样都提供支付服务或者从事贷款业务，受到的监管却不一样?为确保监管有效性，维护公平竞争，在设计互联网金融监管的规则时，应确保两个“一致性”：一是不论是互联网企业还是传统的持牌金融机构，只要其从事的金融业务相同，原则上就应该受到同样的监管;二是对互联网金融企业的线上、线下业务的监管应当具有一致性。\x0d\\x0d\ 原则5：关注和防范系统性风险\x0d\\x0d\ 互联网金融的发展对于系统性风险的影响具有双重性，这应当是金融监管机构关注的焦点。一方面，通过增加金融服务供给、提高资源配置效率、推进实体经济可持续发展等，互联网金融的发展有助于降低系统性风险。另一方面，互联网金融也可能会放大系统性风险。互联网金融准入门槛低，可能会使非金融机构短时间内大量介入金融业务，降低金融机构的特许权价值，增加金融机构冒险经营的动机。互联网金融的信息科技风险突出，其独有的快速处理功能，在快捷提供金融服务的同时，也加快了相关风险积聚的速度，极易形成系统性风险。此外某些业务模式存在流动性风险隐患。例如，互联网直销基金1周7天、一天24小时都可以交易，但货币市场基金有固定交易时间，第三方支付机构需要承担隔夜的市场风险和流动性风险，这类“小概率、大损失”的黑天鹅事件对于此类模式的成败有重要影响。金融监管机构对此应当保持高度警惕，及时化解和干预。\x0d\\x0d\ 原则6：全范围的数据监测与分析\x0d\\x0d\ 及时获得足够的信息尤其是数据信息是理解互联网金融风险全貌的基础和关键，是避免监管漏洞，防止出现监管“黑洞”的重要手段。客观上，大数据为实施全范围的数据监测与分析，加强对互联网金融风险的识别、监测、计量和控制提供了手段。为此，监管机构需要基于行业良好实践，提出数据监测、分析的指标定义、统计范围、频率等技术标准。如对P2P平台设计经营性指标和风险性指标的定期与实时报送和分析机制。在数据监测、分析机制的建设过程中，应注意保持足够的灵活性，在定期评估的基础上持续完善，以及时捕获新风险。\x0d\\x0d\ 原则7：严厉打击金融违法犯罪行为\x0d\\x0d\ 在精心呵护互联网金融的创新精神和普惠性的同时，必须及时惩治各类金融违法犯罪行为。互联网金融发展良莠不齐，少数互联网企业运营中基本没有建立数据的采集和分析体系，而是披着互联网的外衣不持牌地做传统金融，有些平台甚至挑战了法律底线。如一部分P2P脱离了平台的居间功能，先以平台名义获取资金再进行资金支配甚至挪作他用，投资人与借款人并不直接接触，这已突破了传统意义上P2P贷款的范畴。为此，必须不断跟踪研究互联网金融模式的发展演变，划清各种商业模式与违法犯罪行为的界限，依法严厉打击金融违法犯罪行为，推动互联网金融健康有序发展。\x0d\\x0d\ 在打击金融犯罪的同时，也应当考虑与时俱进地修改部分法律条款，支持互联网金融发展。例如，美国《创业企业融资法》就是通过修订法条，将需要向SEC注册并公开披露财务信息的公司股东人数从499人提高到2000人，鼓励小企业通过众筹融资。\x0d\\x0d\ 原则8：加强信息披露，强化市场约束\x0d\\x0d\ 信息披露是指互联网金融企业将其经营信息、财务信息、风险信息、管理信息等告知客户、股东等。准确充分的信息披露框架，一是有助于提升互联网金融行业整体和单家企业的运营管理透明度，从而让市场参与者对互联网金融业务及其内在风险进行有效评估，发挥好市场的外部监督作用。二是有助于增强金融消费者和投资者的信任度，奠定互联网金融行业持续发展的基础。三是有助于避免监管机构因信息缺失、无从了解行业经营和风险状况，而出台过严的监管措施，抑制互联网金融发展。加强信息披露的落脚点是以行业自律为依托，建立互联网金融各细分行业的数据统计分析系统，并就信息披露的指标定义、内容、频率、范围等达成共识。当前，提升互联网金融行业透明度的抓手是实现财务数据和风险信息的公开透明。\x0d\\x0d\ 原则9：互联网金融企业与金融监管机构之间应保持良好、顺畅、有建设性的沟通\x0d\\x0d\ 互联网金融企业与金融监管机构之间良好、顺畅、有建设性的沟通，是增进相互理解、消除误会、达成共识的重要途径。一方面，互联网金融企业应主动与监管机构沟通，努力使双方就业务模式、产品特性、风险识别等行业发展中难题达成理解。特别是对法律没有明确规定、拿不准的环节，更要及时与相关部门沟通，力求避免法律风险。在此过程中，推进行业规则逐步健全。另一方面，建设性的沟通机制有助于推动监管当局按照激励相容的原则设计监管规则，充分体认互联网金融企业在运营和内部风险管理等方面的特殊性，促进监管要求与行业内部风险控制要求的一致性，降低合规成本。\x0d\\x0d\ 原则10：加强消费者教育和消费者保护\x0d\\x0d\ 强化消费者保护是金融监管的一项重要目标，也是许多国家互联网金融监管的重点。要引导消费者厘清互联网金融业务与传统金融业务的区别，促进公众了解互联网金融产品的性质，提升风险意识。在此基础上，切实维护放贷人、借款人、支付人、投资人等金融消费者的合法权益。当前重点是加强客户信息保密，维护消费者信息安全，依法加大对侵害消费者各类权益行为的监管和打击力度。例如，针对第三方支付中消费者面临的交易欺诈、资金被盗、信息安全得不到保障等问题，应针对性地加强风险提示，及时采取强制性监管措施。\x0d\\x0d\ 原则11：强化行业自律\x0d\\x0d\ 相比于政府监管，行业自律的优势在于：作用范围和空间更大、效果更明显、自觉性更强。今后一段时期互联网金融行业的自律程度、行业发展的有序或无序在很大程度上影响着监管的态度和强度，从而也影响着整个互联网金融行业未来的发展。为此，行业领头的企业必须发挥主动性，尽快带头制定自律标准，建立行业内部自我约束机制，不应一味等待政府的强制性干预。近期陆续成立的互联网金融协会应当在引导行业健康发展方面，尽快发挥影响力。特别是要在全行业树立合法合规经营意识，强化整个行业对各类风险的管控能力，包括客户资金和信息安全风险、IT风险、洗钱风险、流动性及兑付风险、法律风险，等等。\x0d\\x0d\ 原则12：加强监管协调\x0d\\x0d\ 互联网金融横跨多个行业和市场，交易方式广泛、参与者众多，有效控制风险的传染和扩散，离不开有效的监管协调。一是可以通过已有的金融监管协调机制，加强跨部门的互联网金融运营、风险等方面的信息共享，沟通和协调监管立场。二是以打击互联网金融违法犯罪为重点，加强司法部门与金融监管部门之间的协调合作。三是以维护金融稳定，守住不发生区域性、系统性金融风险底线为目标，加强金融监管部门与地方政府之间的协调与合作。\x0d\\x0d\ 四、积极探索新金融监管范式\x0d\\x0d\ 需要说明的是，以上各条原则各有侧重，不同原则之间并非完全一致，这些原则的同时实现并不容易。事实上，互联网金融监管中的挑战，亦是全球监管者在金融创新领域中面临的永恒难题：如何在改善金融效率和维护金融稳定之间恰当地平衡?\x0d\\x0d\ 美国的次贷危机已然表明，只注重效率不注重稳定、“最少的监管就是最好的监管”等理念是行不通的。单纯追求稳健而过度抑制创新，也远非良好的监管选择。一个现实问题是，金融监管的格局是基于已有的金融业务并遵从法律规定确立的。在这样的框架下，当新的金融业态出现后，难以找到或客观上并不存在明确的主监管机构，这常常使得只有当风险累积到一定程度后，相关监管问题才可能会被严肃地提上议事日程。\x0d\\x0d\ 互联网金融作为一个新兴的金融业态，为探索金融创新的有效监管模式提供了一个不可多得的机遇。应当立足我国金融发展实际，把互联网金融作为践行良好金融创新监管理念的试验田，积极探索未来新金融监管的范式。

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